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BitShares Insurance 比特保險,保障一切bytemaster新DAC設想

作者:網文 來源: 日期:2014-3-6 23:07:54 人氣: 標簽:元寶幣 【打印】

BitShares 保險----保障一切(幾乎)

關于保險的討論有過很多,但是今天我花時間設計了一個確實可行的DAC來實現汽車保險,健康保險,人壽保險,泥石流保險,甚至是對在實施無受害人的犯罪被抓時的保險。這個系統通過分離現有的保險公司中的角色和責任來實現。現有保險公司的任務是:
1.   給風險定價(要么收費高,要么收費低),他們從來都算不準;
2.   存儲保險基金(他們將保險人的錢作為投資使用,通常都做得很糟,來彌補對風險的低估);
3.   他們自己對索賠進行評判,或者使對方難以得到賠償。

換言之,保險公司操作部分儲備金就像銀行一樣,并且通過賣他們不能兌現的保險來賺錢。

然而DAC不可以承諾自己做不到的事。因此,實施保險系統的DAC必須只承諾對市場支持范圍內的索賠進行賠償,此外再無其他。

在與DAC保險簽約之前,很重要的一件事是要準確地理解你付出錢會獲得什么。下面會詳細解釋保險基金會怎樣以及在何時被支配使用。

定義風險
任何保險計劃都是建立在一定的支出比例基礎之上的。如果在某一個月,1/100的司機也許會發生車禍,一般的事故要花費10000美金,那么保險費必需達到每月100美金,以保證保險公司收支平衡。

保險公司本質上是賭徒,他們評估風險然后下注。他們收取高于所評估的風險的保費,以此來作為他們的盈利。不幸的是,有時候他們會錯估風險造成損失。當你向保險公司購買保險時,你會有所謂的“對應方風險”,如果保險公司下錯注,你有可能會成為替罪羊。

而作為DAC保險公司,我們不會試圖去評估風險,也不會收取高于所評估的風險的保費來掙錢。我們不會建立大量的資金池,而是在現收現付的基礎上運行。

現收現付
在一個完美平衡的保險機制里,平均每月總支出應該與所有客戶支付的平均每月保險費相等。如果不這樣,那么資金要么會無限增長,要么破產。只有在允許一次性付清超過每月收入的索賠款額的情況下,才需要大量的資金。在DAC保險的情況下,大額索賠是按規定的限額分期支付,而規定的限額等于總資金除以風險值。風險值可以通過計算有效索賠的股份占總股份的比例乘以每股平均索賠得出。

每個月都有一定數量的股份被符合條件的獨立索賠人所擁有。當月的收入會在符合條件的股份中均勻分配。需要更多保險范圍的個人可以買更多的股份。

如果某一個人已經收到了按其股份及實際風險分配的最大累計款額,那么他們的股份就不再有資格獲得額外的每月還款額。如果平均風險隨著時間下降,他們會重新獲得還款,直到他們的索賠額被還清。

支付索賠時,只有在事發當時(由保險精算師決定)持有的股份才會被考慮。如果事故發生后你再買入更多的股份,那些股份只能適用于未來的事故。這對于防止人們弄清賠款額后大量持有股份是很有必要的。

保險精算師
保險精算師是被市場授予權利來裁決索賠的獨立個體。DAC通過創建一個比特資產,該比特資產可以追蹤他們被授權的未完成的裁決的總量,使他們成為一名獲得許可的保險精算師。如果市場信任這個保險精算師,那么他們將增加他們的限額。保險精算師所做的任何裁決在它們被支付前有一個30天的等待期。如果在等待期內市場判定他們腐敗了,他們的限額將縮小,并且他們最新作出的判決將被自動取消。一個保險精算師傾聽用戶的索賠要求,收取他們的費用來賺錢(類似免賠額)。如果保險精算師認為索賠是一個騙局,他們可以簡單的拒絕它,并且仍然收取費用。保險精算師也有興趣最小化他們發布的賠償金裁定額,這樣他們盡可能的服務更多人(從而收取更多的費用)。如果他們支付了超出必要的賠償金裁定額,他們就失去了為其他用戶評判的機會。另一方面,如果他們因為賠償金裁定額過少而信譽受損,他們將失去市場參與者的信任,這個參與者同時會轉向一個更加慷慨的保險精算師,并且減少可能發布的裁定額的總量。從某種意義上說,市場力量將迫使一個保險精算師是誠實和公正的,以持續發展他們的業務。

所有保險費,裁定額和付款將以BitUSD或類似的賬戶單位計價。

對此想法我錄了一個20分鐘的白板展示,我們將很快發布。在重要的檢視之后,我們相信這一特定的DAC會比我們繼BitShares X之后發布的另5個DAC更有潛力。提前通知各位,未來的一年里我們會完善這個DAC并發布更詳細的白皮書和技術方法。它將會像BitShares X一樣大有影響。

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原文來自:https://bitsharestalk.org/index.php?topic=3435

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